“以房养老”，看上去很美

　　以房养老成为时下热点，很多老年人对此持观望态度。京润律师事务所就“以房养老”产生的纠纷进行法律分析，提供专业参考。

　　为了获取利益，一个由两个自然人注册的空壳公司，以养老项目做诱饵，谎称老人入会成为会员，便可享受养老、旅游、住宿于一体的“候鸟式养老服务” ，冬天到海南、夏天到北戴河。对于这种服务，成为会员的老人可以选择交现金，也可由公司帮助将其房子抵押办理会员。该骗局骗走10名老人970余万元。其中，很多老人将自己唯一住房抵押入会。这是2016年年初发生在北京的一个案子。

　　同样有媒体在2016年报道，北京市丰台区一位年过七旬的刘姓大妈，一直独自生活，每个月有 3000元的退休金。因为刘大妈患有高血压等慢性病，她的一大部分退休金都用来购买药品。2014年秋天，经人介绍，刘大妈认识了某公司副主任石某。。随后，石某向刘大妈介绍了一项“以房养老”的政策，只要刘大妈把房子抵押出去，就可以每月获得几千元的收入。结果，刘大妈不仅房子没了，还欠了一大笔债。

　　以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给金融机构(银行、保险公司、基金公司等)，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，保险公司或银行收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

　　简单来说，就是老人将所拥有的房屋抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有权。老人不需要搬离，可以继续居住在自己的房子里，满足“居家养老”的需求。

　　“以房养老”是个舶来品，起源于美国。，并表述为“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年3月，中国保监会向各人身保险公司下发了《征求意见稿》，决定以房养老试点。其中，北京、上海、广州和武汉成为首批试点城市，试点工作至2016年3月31日截止。

　　在我国，养老政策的实施还是主要以银行和保险机构为主。如果与养老机构签订《以房养老协议》，。其中，养老服务协议中会明确约定“服务内容和服务方式和收费标准以及费用支付方式”等主要内容，并且不管是公办的养老机构还是民办的养老机构，均是以定期收取费用为承担养老义务的前提条件。即使是采用以房养老的方式，也是以老年人进驻养老机构为条件，而非直接将房产反向抵押给养老机构。名义为投资养老院，以将来的利益为诱导，或者投资预定沿海环境良好地方的养老床位等形式，不过都是不法分子巧设名目的骗局罢了。

　　目前，以房养老的主要形式是以老年人向保险机构投保养老保险、抵押房产，由保险机构根据房产价值按月支付给老年人生活费用;辅助的还有老年人将房产反向抵押给银行，由银行进行房产评估，并根据房产评估价值支付给老年人款项。除此之外，社会上的养老方式，大多是不法分子设下的圈套。常见的分两种：

　　一种骗局是非法分子设立公司，以签订借款合同的形式，承诺将钱款提供给老年人，再由老年人将自己的房产进行抵押担保。此种形式名为借款合同，实为非法的“以房养老”。老年人一方因此受到欺诈，因签订此合同违背了老人的真实意思，，并要求解除房屋抵押。但是，老年人一方很难举证证明不法分子实施了欺诈行为，。北京市丰台区的刘大妈正是此类骗局的受害者。在此案中，石某假借以房养老政策，行诈骗钱款之实，构成合同诈骗罪，依法将被追究相应的刑事责任。如果将刘大妈的房产暂估为100万元，加之石某诈骗多人的情节，，其公司也将被处以罚款，并面临吊销营业执照等行政处罚。

　　以房养老这种新兴的养老方式，对于生活本来拮据的老年人来说，在现阶段未必是一种很好的选择。，国家正在加强加快建设全面养老服务的步伐，包括居家养老结合等多种养老方式。所以，正准备以房养老的老年人不妨将养老计划放缓，待相关法律规定落地后再行考虑，以免因为不了解而误入骗局。