现金贷“祭旗”：分类处置网贷平台 网络小贷也“中枪”

靴子终于落地！

互金咖从权威人士处获悉，近日，，及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。

该人士透露，，要求各省（区、市、计划单列市）对此高度重视，全面摸清“现金贷”风险底数。

就在4月10日下午，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中提到要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

话音刚落，具体整治细则便接蹱而至。，吸取了互联网金融乱局的前车之鉴，并没有等到场面失控才出面干预。毫无疑问，，行业野蛮生长的红利期也正式宣告结束。

值得一提的是，相关文件中力数了“现金贷”的“三宗罪”。—是利率畸高，根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。

二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。

三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。

更重要的是，不仅仅是要对网贷平台进行摸查，网络小贷公司也未能逃脱。这一点，可以说是出于市场意料之外。之前，银监会文件中并没有提及网络小贷公司也是排查、整改的对象。

此外，10日前，按月报送相关整治进展情况，报告内容包括但不限于：“现金贷”平台基本情况（如机构数量、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率等）、初步查实的违规问题、尚待进一步查明的线索和问题以及下一步清理整规工作计划等。

分类处置“现金贷”网贷平台

互金咖获悉，通知要求各地应给予高度重视，结合本次网络借贷风险专项整治工作部署要求，，对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，请各地区根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数，防止风险的集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常发展秩序。

对此，通知提出，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。

此外，，对具有利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押期限短以及依靠暴利覆盖风险、暴力催收等特征的平台重点关注。

现金贷分类

截至目前，，以搜索关键词的方式，经有关部门协助排查出部分具有上述特征的平台。相关“现金贷”平台名单已下发给各地，供各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室参考。

事实上，，“现金贷”乱象很有可能P2P一样重蹈覆辙。对此，网贷天眼CEO田维赢认为，从发展历程来看，2015年下半年，现金贷开始出现一定的井喷。有很多公司开始转型，特别是有一部分切入到校园贷。

在2016年初期，一部分是以前做借款流量的公司转型去做现金贷，如闪银、用钱宝等，因为他们拥有大量的借款用户的数据。等到全年，现金贷的平台或者机构飙升1000家左右。

而且，整个业务开始出现变化，它更多的营销手段如无抵押、无担保、借款用途不明确的这样一部分贷款纳为现金贷。而且包括在各种媒体、流量渠道或者流量管道上都能看到很多“打着快速审批，5分钟放款”、“实时审批”或者“五秒到账”等产品，大部分都是现金贷的业务。

部分现金贷业务网贷平台

“这么多创业者或者从业者往现金贷去奔，而且做得越来越多。更多的可能是看中它的利润，因为现金贷有一个非常大的标签就是高利贷的标签，。”田维赢称。“此外，很多后来者切入到这一块的时候是缺乏技术含量的，平台依托于大数据、数据建模、信用评分以及反欺诈等数据，其实技术、能力是不足的。这也导致了在2016年下半年，骗贷的公司开始切入到现金贷业务。可以说，在上千家的现金贷业务公司里看到了不少被骗贷‘玩死’的机构。”

田维赢认为，截至目前，大多数现金贷业务里，大家拼的还是谁的获客能力强，基本上就能赚钱的概念，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入到现金贷平台。

“大家很多时候在营销上去做功夫，这也是目前很多现金贷面临的最大的问题，就是他们把所有的精力放在获客上，所以我们看到很多现金贷平台都用放款速度来吸引借款人，但是真正拥有这种快速放款的平台并不多，而且目前拥有大数据的平台也不是很多。”田维赢如是说。

由此，这也有可能引发信用贷模式中最大的风险即多头负债问题的爆发。在其看来，。

网络小贷未经许可展业叫停

与此同时，通知也要求对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。

因此，对于网贷平台而言，借道网络小贷的途径或也已被堵死。

另据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年3月27日，全国共批准了82家网络小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司），主要分布在11个省市。

 网络小贷公司地域分布

其中广东省最多，有29家；其次是重庆市，有18家；江苏省和江西省分别排名第三和第四，分别有11家和6家；浙江省有5家，排名第五；其余6个省市分别有1-4家。

网贷之家研究员王海梅表示，2010年3月25日，全国第一家网络小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开网络小贷序幕。

从近年网络小贷公司发展趋势来看，2013年之前网络小贷处于探索阶段，发展十分缓慢，数量较少，2014年以后由于各地陆续出台鼓励和扶持政策，网络小贷进入高速发展轨道，特别是2016年网络小贷公司数量急速增加，并达到了顶峰，共有47家网络小贷公司成立，远超2015年网络小贷公司总数，这主要与2016年各地网络小贷鼓励政策密集出台和P2P网贷行业风险事件频发专项整治开始有关。

 上市公司涉足网络小贷情况

值得一提的是，上市公司成为了网络小贷背后主要的资本力量。统计数据显示，上述82家网络小贷公司中有51家为上市公司背景，是由上市公司直接或间接入股，其中有27家网络小贷公司是由上市公司直接出资设立，占获网络小贷牌照公司总数的33%，有24家网络小贷公司是由上市公司间接入股设立，占获网络小贷牌照公司总数的29%。

另据网贷之家研究中心不完全统计，另外有8家上市公司曾发公告称拟出资设立网络小贷公司，如宏磊股份曾于2016年12月31日发公告称公司将与全资子公司广东合利金融科技服务有限公司拟以自筹资金共同出资40000 万元人民币设立广州民盛互联网小额贷款有限公司。

王海梅认为，网络小贷打破了传统小贷的地域限制，可通过互联网在全国范围开展业务，并且具有放贷性质，是目前互联网金融牌照中性价比较高的牌照，所以不少有实力的上市公司开始纷纷申请。

实际上，在此次对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治前，据财新网今年2月初报道，，银监会普惠金融部主任李均锋指出，基于互联网开展跨区域经营的小贷业务存在一定风险，银监会正在研究网络小贷相关指导意见，建议各地在全国性指导意见和办法出台前能够慎重批设。

此外，银监会4月12，分别包括制定类、推进类和研究类，共26个项目。这其中，《网络借贷信息中介机构信息披露指引》与《网络小额贷款管理指导意见》被列入了制定类，。

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